● 分红、万能保险的利率演示由原来主流的高中低三档（能画大饼），减为两档（不能画大饼）

  说白了，就是不准险企在产品透明度上再浑水摸鱼了。那么目前保险公司做的怎么样呢？通过这期不完全调查，可能有个出乎你我的意料结果……

  老百姓买保险，最直接的接触载体，先是通过保险营销员看到保险公司统一印发的“产品彩页”和软件系统做出来的“计划书/建议书”，然后是保险条款和费率表，接着是投保书和保单。通常，保险条款和费率表，很少会留给消费者，内里究竟是个啥，只有拿到保单后，才能看到完整的文本。

  保险是非实物的金融商品之一，其透明度，不仅体现在销售人员的嘴巴上，也体现在保险公司的官方平台上，是否如实、完整地向消费者告知：您买的到底是个啥，事关消费者的知情权是否得到了充分的尊重。

  随着互联网的普及，保险条款、说明材料非常容易获得。班主任老师银保监会也要求各保险公司公示、披露自己的保险产品和一系列相关信息，以强化“透明度”。

  在“透明度”——即尊重消费者知情权方面，保险公司这些调皮孩子们，做得好不好呢？

  作为偶尔客串一下数学课的体育老师，我们研究了一下保险公司的产品透明度，基本结论是：保险产品透明度这事儿，保险公司们做得不咋地！优等生太少，多数相当糟糕！

  有人会说“那么专业的东西，公示了也看不懂”。说这话，是态度出了问题：一是不管消费者是否看得懂，你都有义务公示出来；二是，既然知道消费者看不懂，你为啥不花点儿时间和精力，弄个浅显易懂的东西出来呢？骨子里，还是不尊重消费者的知情权！

  不知道这事儿算不算监管的KPI。如果是的话，监管可能会比较难堪，有些保险公司会非常尴尬。也会有保险公司们为了面子，会立马补救，要求产品、IT、网站管理等部门加班加点儿，马上补上这个漏洞。

  遍访89家人身险公司官网，浏览信息公开披露或者产品公示栏目，逐一查数近两年面向个人消费者的保险产品的公开资料，下载（是的，我们下载了所有险种公开信息）、分类、汇总、统计在售产品的以下8项信息：

  然后制成图表，统计所有人身险公司产品公示资料中，除“名称”外的7项内容的数据完整度，把各单项完整度（透明度）加总、降序，得出“透明度”排行，衡量保险公司公布产品资料全不全，可粗浅理解为“在产品信息公开方面，对消费的人透明、老实程度”。举个栗子：

  A、B保险公司分别有100、200个在售的保险产品，这一些产品的条款全都公布出来了，费率分别公布了30、80个，《总精算师声明书》公布了20、50个，那么A公司的三项完整度分别是100%、30%、20%，B公司的三项完整度分别是100%、40%、25%，加总后完整度或者叫透明度分别为150%、165%，则B好于A。以此类推。

  为便于直观查看，也为了最好能够降低人为干预，我们用Excel自带的“条件格式”自动标识出了不同数据的色块对比。89个公司，在满分是700%的情况下，被自动分成了三个档次：

  考虑到江湖混饭都不容易，我们把15行之后的公司名都用灰色隐掉了，请各位同学自查吧。

  需要特别说明的是：这个排行榜，严格来说是“绝对”不精确的，只能达到“相对”精确。一来，这个统计排序，没考虑公示资料的不同价值权重（每种资料的价值权重，很难有统一标准）；二来，逐个查看、下载、分组、统计……可能会引起眼花、误操作、错漏等，如各位看官非要计较的话，欢迎喝酒论道，我们非常有可能虚心接受。

  在满分是700%的情况下，89家公司中，除了条款透明度达到97%之外，其余都很糟糕！

  ● 平均透明度为186%，远低于传统认知的“及格线分）。达到平均线家达到及格线%。

  ● 从下图“险种数量-透明度分布关系”可见，多数公司集中在左下象限，即险种少、透明度低，偷懒嫌疑较大。

  ● 上市公司及其子公司，绿灯区极少，多数黄、红灯。最差的仅公示条款，其余统统偷懒。

  ● 保险公司们分类为：寿险、年金、健康险、医疗险、意外。有保险公司将“医疗险”与“重疾险”都归类于“健康险”，有些则单列了“医疗险”、“重疾险”。

  ● 透明度极差，平均透明度仅6.7%。多数保险公司没有公示这个“看似不重要”的信息，只有少数几家100%公示了产品代码，其余均为0公示。

  ● 明明是最简单的送分题，成绩却令人无语。“代码”这个象征着险企标准化程度的透明度低下，得出其“标准化、规范化糟糕”的结论亦不为过！

  ● 保险产品的名字多为“康、福、爱、一生”，花里胡哨，让人头晕眼花。保险企业内部的代码又各自一套，监管能否给每个保险产品，办一个唯一的身份证识别号？将来查起来，大家都方便。

  ● 表现最好，平均透明度97%，86家100%公示，占比96.6%。仅3家养老险公司0公示。

  ● 虽然又长又看不懂，但……这是最基本的必答题啊，没理由漏啊！而且没啥难度，等于开卷考试一样。不懂为啥不公示，不懂为啥公示不完整……

  ● 透明度急剧下降！平均透明度17%，17家公示，占比19.1%。100%公示了与条款相匹配的费率表仅8家，不完整的9家，72家弃答。

  ● 是否公布费率表，是不少险企高管心头的纠结，因为担心“被逆推出公司的核心机密”。殊不知，费率表对于消费者而言，是道加分题！因为互联网的存在，费率表已经是公开的秘密，掖着藏着已毫无意义，还不如大大方方亮出来。毕竟，靠价格取胜已经被公认为是低端竞争。

  ● 透明度同样不咋地，进一步下降！19家公示，占比21.3%，平均透明度20%。6家公示不完整，69家弃答。

  ● 该题相当于两口子开房掏出结婚证：我们向监管备案了，合法！多数情况下，监管愿意相信保险公司能主动守规矩，老老实实研发、销售保险产品，备案了就可以上市；有了审批表更意味着监管将背负更多的保护责任，也是对销售的无形支持。假如没有公示，消费者其实有理由质疑：你领证了没有？

  ● 持续下降的透明度16%，15家公示，占比16.9%，2家公示不完整，74家弃答。

  ● 作为保险业中的Top of Top，总精算师声明书意味着将其与性命同等重要的个人声誉，与某个产品甚至企业的前途绑在了一起。至于“总精算师声明书”到底是个啥，其实不大重要，只必须了解到这是个重要的担保，可以完全放心就行。要是你不小心看到了某个叫做《精算报告》的天书，就找个高等数学、统计学厉害的理科生来帮忙解读吧。

  ● 所有的答案与上题完全一样：仍然不咋地的平均透明度16%，同样15家公示，同样2家不完整、74家弃答。

  ● 极其糟糕！平均透明度低至14%，虽有高达71.9%比例的64家作答，普遍不认真。

  ● 有个别公司公示了《现金价值表》，挑战了多数险企的“保密”定义。不知道公示的这些，是看得开，还是“疏漏”。

  ● 该题现状之差，不仅体现在透明度低，还体现在文本格式极为糟糕！都会存在“不排版”的现象，行文、逻辑、易读性、视觉等方面很糟糕，几乎是把内部沟通邮件直接粘贴了上来，完全无视消费者的阅读体验！

  ● 产品说明书，是与消费者关系最为直接和密切的内容，也是保险公司宣传介绍保险产品的蓝本，是帮助消费者阅读理解保险产品的基础。该项表现糟糕，只能说明“尊重消费者知情权”是扯淡！

  做到产品资料的透明、公开，很难吗？把每个产品的全套资料，挂上官网，保险公司通常有两种运作方式：

  ●初级做法，只需要有一个总部某个职能部门的职能岗位，定期向产品或市场部门索取相关的条款等文档后，通过网站的管理后台，分门别类上传就行；

  ●高级一点的做法，是网站的对应栏目，与保险公司的产品管理核心系统有自动化的接口。一旦某个产品的状态发生停售或开售等状态变化，就自动把产品管理系统中的相关文档发布到网站或者微信、APP、小程序上的对应栏目中。

  前者依赖人工，只需有个中学水平的岗位，长期、及时坚持操作，每次产品更新时，花费个把小时整理资料、操作网站后台就能完成。折算成费用的线元人民币。后者不需人工介入，但要开发一个有高度自动化的系统功能，并且有个完善的保险产品管理系统，两项合计耗资超百万。

  后者成本高昂，但前者的最严重的问题，是及时性、完整性和准确性远不如后者，一旦岗位负责人离职、交接不力，非常有可能中断或者敷衍了事。可以推断，大多数保险公司，采用的是前者。所以，才会出现官网上产品信息发布千疮百孔的尴尬。

  即便是花百万做成全自动的，对保险公司来说，技术、成本也都不是难事儿，就像让高中生背九九乘法表一样，不该存在“能力”障碍。既然不难，却没做好，怎么解释？

  可能有些保险公司认为这事儿“超出了其能力”，没有这笔预算、没相应的岗位编制、没产品管理系统和自动同步开发能力……果如是，这家保险公司可以休矣！

  “对不起，我们疏忽了!”非常有可能是保险公司们的首个应对话术。真是“疏忽”吗？不见得！

  首先，是保险公司们得确定：对消费的人完全透明这事儿，是否值得？也就是对“透明公开”这个事儿的商业经济价值判断——不是新闻媒体报道中的“尊重知情权”、不是“透明”，重点在于“完全”透明。

  说到底，商业企业的任何一个行为，都是“是否值得”的判定结果：如果觉得值得做，自然会不遗余力、全力做好。如果是干脆不做或者敷衍了事，实际上的意思就是觉得“不值得”，或“不值得全力以赴”的判断结果。

  这个考卷，是有最终的、统一的标准答案的，那就是所有的险企，都应该达到满分700%的平均透明度。即便有险种数量的差别，也没有透明度的差别，该在坐标的700%之处，成为一道水平线，就像这样：

  通过这么多东西呢，我们大家可以看看现状到底是啥样子，给自己的公司打打分儿，也欢迎各位一同探讨。